[금융IT] PG사 VAN사 차이점과 국내 결제 프로세스 구조

[금융IT] PG사 VAN사 차이점과 국내 결제 프로세스 구조

점점 현금 지폐와 동전을 사용하는 일이 매우 드물어지고 있습니다. 이제는 오프라인 상점에서 물건을 살 때도 카드 또는 휴대폰 간편 결제를 이용하는 경우가 대다수이죠. 이처럼 우리가 편하게 결제하도록 만들어주는 간편 결제 서비스 뒷면에는 'VAN'사와 'PG'사의 역할이 숨어 있습니다.

오프라인 매장을 운영하거나 온라인 쇼핑몰 관련된 일을 시작하시려는 분들께서는 반드시 결제 연동 프로세스에 대한 이해가 필요합니다. 필자도 현재 회사에서 서비스 결제 인프라 운영 및 개발 관련된 일을 하고 있기 때문에 이번 기회에 명확히 정리해보고 관심 있으신 독자 분들과 정보를 공유하기 위해 포스팅 작성을 하게 되었습니다.

VAN(Value Added Network)

VAN사는 '부가가치 통신망 사업자' 라고 하며 오프라인(Off-Line)에서 고객이 직접 카드구매를 할 때 사용하는 결제기기 승인 중계 및 결제 시스템을 관리하는 역할을 합니다. VAN사가 카드사와 영업점 중간에서 카드 거래 승인 중계 및 단말기(POS) 설치 등의 역할을 해주기 때문에 고객이 서로 다른 카드를 내밀어도 결제를 지원할 수 있게 되는 것입니다. 만약 VAN사가 없었다면 영업점이 카드사와 직접 결제망을 뚫어야 했기 때문에 영업점마다 지원되는 카드가 전부 중구난방 했을 겁니다. 

대표적인 VAN사로는 NHN한국사이버결제, 나이스정보통신(NICE), 한국신용정보(KICC), 금융결제원(KFTC), 케이에스밴(KSVAN), KIS 등이 있습니다.

 

PG(Payment Gateway)

PG사는 '전자지급 대행회사' 로서 온라인(On-Line)에서 일어나는 결제를 지원한다고 보시면 됩니다. 온라인 상점과 신용카드, 은행, 통신과 같은 금융기관과의 거래를 대행해주는 결제 대행사 역할을 합니다. 요즘 온라인에서 소규모 창업을 하는 영세업체들이 많이 생겨나는데 가맹점들이 자본이 크지 않다는 이유로 개별적으로 다수의 카드사와 계약을 맺기란 사실 어렵습니다. 따라서 통합적인 전자결제 인프라를 보유한 PG사를 활용하는 것이 필수입니다.  

대표적인 PG사로는 NH한국사이버결제, KG이니시스, KCP, 모빌리언스, LG유플러스, KSNET, 다날 등이 있습니다.
NHN한국사이버결제는 VAN사와 PG사를 겸업하고 있다고 보시면 됩니다.

국내 결제 프로세스 구조는?

국내 온오프라인 결제 프로세스 구조

온라인 스토어에서 신용카드로 물건을 구매할 때 신용카드 정보 및 비밀번호 등을 입력하는 PG시스템의 팝업이 뜨게 됩니다. 그리고 나서는 VAN사를 거쳐 신용카드 회사 시스템까지 요청되어 최종 결제가 이뤄지게 됩니다. 예전에는 30만 원 이상 결제 시 반드시 공인인증서를 통한 본인인증을 거쳐야 했지만 현재는 공인인증서 의무 사용이 폐지되었기 때문에 사전에 카드 정보만 입력해 놓으면 비밀번호 입력만으로 간편하게 결제가 되는 세상이 되었습니다.

언택트 온라인 시대에 따른 PG사 존재감 확대

VAN사는 앞으로 시장이 위축될 수 있다고 봅니다. 간편 결제 시장이 확대되면서 소상공인의 수수료 부담을 줄여주기 위한 취지의 제로 페이가 출시되었고 최근 카카오페이는 앱 투 앱 방식으로 소비자가 가맹점의 계좌로 직접 송금하는 방식을 준비 중입니다. 이렇게 되면 VAN사를 거치지 않고 결제되는 방식으로 점점 시장이 변화될 것입니다. 따라서 생존의 위기를 느낀 VAN 사들도 PG 업무를 겸업하면서 추세를 따라가고 있습니다. VAN 업계 시장점유율 1위인 나이스정보통신의 100% 자회사인 NICE페이먼츠가 PG 사업을 영위하고 있는 것이 대표적이죠.

약 1000조 규모의 국내 결제 시장 규모 안에서 다양한 PG사와 VAN사 그리고 네이버, 카카오 같은 간편결제 플랫폼 회사들까지 뺏고 뺏기는 경쟁이 치열합니다. 현재의 파이를 누군가는 더 많이 먹게 될 것이고 기존의 기득권자들은 점점 규모가 줄어들 것입니다. 결국 결제가 많이 발생되기 위해서는 소비자의 결제 편의성 높이고 소상공인의 부담은 줄이기 위한 방향으로 갈 가능성이 높습니다.

지금까지 PG사 VAN사 차이점 및 국내 결제 시장 프로세스에 대해 알아보았습니다. 많은 도움 되셨길 바랍니다 :)